Гражданин банкрот

Законопроект, который позволит обычным гражданам по подобию юридических лиц объявлять себя банкротами, поступил на рассмотрение в правительство России. Если документ получит статус закона, любой человек, попавший в трудную жизненную ситуацию, сможет выйти из нее с минимальными финансовыми потерями. Но не обойдется и без подводных камней.
Закона о банкротстве давно ждут многие заемщики, попавшие в проблемные ситуации. Один из посетителей интернет­форумов на портале banki.ru так описывает необходимость документа:

— За последние полгода в своих долгах я сделал прорыв и погасил почти 270 тыс. рублей. Осталось примерно 350 тыс. рублей, но ни сил, ни возможности уже нет. У меня осталась одна работа, 20 — 25 тыс. рублей дохода, а два банка постоянно плешь долбят. Сегодня домой приходили, пока на работе был. Жена истерику устроила. Я ее, конечно, понимаю, ее теща довела, но мне от этого не легче… Почему я так жду этот закон? Если я его правильно понимаю, то это законная возможность провести рефинансирование долгов. Ни в каком банке новый кредит мне не дадут, репутация подмочена, а так, глядишь, все бы срослось.

Законопроект о личном банкротстве готовился в течение последних трех лет, и все это время вызывал немало споров. В итоговом документе теперь четко определены параметры «сложного финансового положения физического лица», под которым понимается неспособность погасить долги общей суммой 50 тыс. рублей и более в течение полугода. Смысл предлагаемой процедуры банкротства — «мягкое» урегулирование проблемной задолженности без подключения судебных приставов и принудительного изъятия у недобросовестного заемщика имущества, транспорта и остатков денег.

— Подобные законы успешно работают во многих развитых странах. Разумеется, они различаются и «подстроены» под особенности менталитета граждан той или иной страны, что необходимо учитывать и нам при принятии новшества, — рассуждает управляющий череповецким допофисом «Центральный» Меткомбанка Юрий Зуев. — Закон о банкротстве, на мой взгляд, предназначен в первую очередь для упрощения процедуры предоставления рассрочки выплаты основного долга и процентов по нему для тех клиентов, у которых возникли финансовые сложности. В настоящий момент процедура банкротства к гражданам не применяется. Вместо нее прибегают к исполнительному производству, которое неудобно как для граждан, так и для кредитора. Принятие специального закона может быть выгодно и интересно для обеих сторон. Законопроект предусматривает возможность утверждения кредитором и должником графика погашения долга на срок от 3 до 5 лет. По решению суда гражданин­должник может получить отсрочку по выплате штрафов и процентов, что будет оптимальным выходом из ситуации. Предусмотрен ряд мер, ограничивающих дальнейшую профессиональную деятельность гражданина, который прошел процедуру банкротства. Например, он не сможет в течение определенного времени зарегистрироваться в качестве предпринимателя, стать учредителем какой­либо компании, занимать руководящие должности. Это, несомненно, будет дополнительной дисциплинирующей мерой.

Признать себя банкротом сможет сам гражданин или же на банкротстве настоят его кредиторы — банки. Согласно последней версии законопроекта процедура банкротства инициируется в арбитражном суде, и при подаче заявления должник должен найти сред­ства на оплату минимум двух месяцев работы арбитражного управляющего. Это около 20 тыс. рублей ежемесячно. В процессе банкротства должник либо получает отсрочку по кредитным платежам на срок до пяти лет, либо начинается списание долга посредством конкурсного производства и распродажи имущества. В последнем случае запрещается изымать единственное жилье и земельный участок, если только они не заложены по ипотеке, деньги, если их не более 25 тыс. рублей, предметы личного пользования (например одежду), бытовую технику стоимостью до 30 тыс. рублей, профессиональное оборудование (например у таксиста — автомобиль). Банкротом можно признавать себя бесчисленное количество раз, но не чаще чем раз в пять лет.

По мнению разработчиков документа, закон о банкротстве физлиц предоставит цивилизованные инструменты решения проблем между кредитором и заемщиком. Он же позволит должнику выплатить именно столько, сколько он может выплатить, при этом серьезно не ухудшив его и без того плохое финансовое положение. Однако у банкиров уже есть опасения на этот счет.

— Банкам этот закон ничего не дает, — констатирует руководитель череповецкого филиала банка «ВТБ­24» Сергей Артюшичев. — Сегодня есть, например, закон о банкротстве предприятий. Насколько эффективно он работает и насколько полезен для банков? Взыскать долги в его рамках почти невозможно. Фактически этот закон написан для тех, кто решил защититься от кредиторов. Закон о банкротстве физических лиц тоже как будто нацелен на то, чтобы стимулировать нашу российскую черту — необязательность. Представьте, человек набрал кредитов, а потом решил: не трогайте меня пять лет. А что изменится через пять лет? Сегодня у нас уже есть нормальные, эффективные инструменты работы с проблемными заемщиками. Применяется реструктуризация долга, предоставляются кредитные каникулы. Этих инструментов достаточно. Предполагается, что в случае банкротства назначается управляющий, который должен управлять имуществом должника. Этот управляющий получает зарплату, обычно по 20 — 30 тыс. рублей в месяц. Когда управляющий имеет стабильный доход, какой для него смысл быстро разбираться с проблемой? Он может урегулировать вопрос за месяц, но растянет все на год. Кроме того, мы сейчас находимся в периоде дикого становления потребительского кредитования. Финансовая грамотность населения абсолютно не отвечает современным условиям. Только­только начало нормально работать бюро кредитных историй, но многие заемщики так и не понимают, что, единожды испортив кредитную историю, они уже не получат новый кредит, наверное, всю оставшуюся жизнь. К сожалению, у нас получается так: человек наберет в магазине товаров «под ноль процентов», а потом придет домой, все посчитает и прослезится. При таком состоянии общества введение банкротства физических лиц вряд ли оправданно.

Андрей Ненастьев
№226(22636)
04.12.2009