Банки идут ромбом

Инвестиции нужны для того, чтобы росла экономика. Во всем мире один из основных и самых доступных источников инвестиций — банковские кредиты. Не будет расширения кредита — не будет и экономического роста. Еще одно условие роста — потребительский спрос. Не будет шириться кредитование населения, неоткуда будет взяться и дополнительному спросу на товары и услуги. Это общеизвестная аксиома. Почему же в России этот инструмент возрождения экономики остается ржавым? В опубликованном на днях обзоре Центробанка РФ констатируется, что в прошлом году доступность кредитов то резко снижалась, то чуть­чуть росла. При этом рост был неоднородным: наиболее сильно условия кредитования смягчались для населения, слабее всего — для малого и среднего бизнеса. Ну а главным фактором смягчения называется «конкуренция на рынке капитала». В общем, все логично: шок от кризиса заставил банки где­то оправданно, а где­то чрезмерно закрутить гайки. Потом шок прошел, дым стал развеиваться, гайки слегка отпустили, потом затянули. Многие эксперты предполагают, что через три месяца ЦБ опять укажет на улучшение условий кредитования: многочисленная реклама сниженных ставок явно свидетельствует и о возросшем аппетите к рискам, и о конкуренции за заемщика. Логично, кстати, и то, что, по результатам опросов ЦБ, в IV квартале прошлого года ужесточались требования банков к финансовому положению предприятий­заемщиков и обеспечению по кредитам. Банки отягощены плохими долгами, наращивать сомнительные активы — опасно. Уроки неосмотрительной докризисной экспансии, похоже, выучены и пока не забыты.
В июне в России стартует программа повышения финансовой грамотности населения, на которую государство готово потратить несколько миллиардов рублей, несмотря на кризис и дефицит бюджета. Но благотворительностью здесь и не пахнет: просто диалог граждан и банков уже достиг такого накала, когда массовые волнения не выглядят чем­то невозможным.
Ошалевшие от возможности купить то, что не могли себе позволить никогда, на протяжении последних сытых лет россияне активно брали в кредит навороченные мобильники и домашние кинотеатры, квартиры и машины. Учитывая огромный разрыв между столичными и провинциальными зарплатами при сравнимом уровне цен, не удивительно, что больше всего необеспеченных потребительских кредитов бралось в регионах. Затем наступил кризис с его массовыми увольнениями и массовыми же невыплатами зарплат — и сегодня есть целые города, жители которых вздрагивают от звонков кредиторов. И хотя банки очень неохотно говорят на эту тему, многие эксперты убеждены: ситуация патовая. Должники не могут платить, банки не могут простить долги. Ведь аттракцион неслыханной щедрости они показывали не на свои средства — и теперь им самим нужно расплачиваться за дешевые западные кредиты.
Проблема достигла такой остроты, что депутаты Госдумы решили срочно разработать закон по работе банков с должниками. А президиум Высшего арбитражного суда принял беспрецедентное решение о незаконности штрафных санкций за просрочку платежей и пересмотра условий кредита в сторону ухудшения. По мнению экспертов, к столь радикальному решению (которое, кстати, обжаловать невозможно) судей подтолкнула агрессивная политика банков по выбиванию долгов. «Между кредитором и заемщиком происходит «высокоинтеллектуальный диалог», а лексикон для общения с несчастным человеком черпается из сериалов типа «Бандитский Петербург», — язвит по этому поводу глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко.
Но удастся ли просвещением потенциальных заемщиков и укрощением «выбивателей долгов» достичь нормализации отношений между банками и населением? По мнению газеты «Финансовые Известия», банки все равно найдут возможность «отбить» свои убытки (и даже недополученную прибыль) за счет граждан. Вариантов множество: от повышения дополнительных платежей, например страховки, до предложения новых банковских продуктов, которые не будут подпадать под введенные ограничения. Примером здесь может служить закон о долевом строительстве: он так хорошо защитил соинвесторов, что застройщики практически не продавали в соответствии с ним квартиры, придумывая обходные пути.
Увы, но похоже, что ответа на этот вопрос не знают ни в Центробанке, ни в Минфине. Слишком много во всех коридорах власти у банкиров лоббистов, которые неустанно твердят, что заставлять банки быстрее возобновлять кредитование — нельзя; что можно по дороге угробить банковскую систему, заставив ее принять еще большие риски и наделать еще больше плохих долгов. «Ответ — не в сфере ответственности ЦБ, — пишет Максим Кваша на сайте Slon.ru, — и даже не Минфина: при выросших обязательствах государства снизить налоговую нагрузку вряд ли получится. Остается лишь снижать административное и коррупционное давление — по всей видимости, это чуть ли не последние оставшиеся в распоряжении власти рычаги для повышения кредитного качества российских компаний. А значит, и возобновления экономического роста».
Есть, впрочем, и приверженцы «хирургического» вмешательства, заявляющие, что Россия должна присоединиться к ВТО и открыть двери иностранным банкам. «Крики о том, что они погубят отечественную финансовую систему, не имеют никакого основания, — заявляет на сайте Утро.ru обозреватель Татьяна Соляная. — У российских банкиров было 15 лет форы, и если этого недостаточно, значит, ребеночек не удался. Конечно, те, кто не сможет работать в условиях 2­процентной прибыли, уйдут с рынка. Ну и что? У нас и так невообразимо много банков, и гибель некоторых из них в конкурентной борьбе системе пойдет только на пользу. Зато в Россию придет кредит под нормальные проценты и западная практика работы с должниками, отшлифованная не одним кризисом».

Сергей БЕГЛЯК №49(22703) 23.03.2010