Секреты банка, где деньги лежат

С кредитованием малого бизнеса складывается интересная ситуация: оно выгодно и необходимо как банкам, так и предпринимателям; однако спрос предпринимателей на кредиты удовлетворяется менее чем на треть. Бизнесмены жалуются на высокие ставки и неприемлемые условия, у банкиров, в свою очередь, тоже есть вопросы к владельцам бизнеса. Мы попытались разобраться в ситуации, выслушав мнение банковского специалиста. Юрий ЗУЕВ, управляющий Дополнительным офисом «Центральный» Меткомбанка в Череповце, уверен, что получить кредит совсем не сложно, а чтобы предприниматели не боялись идти в банк, необходимо налаживать обратную связь и повышать их финансовую грамотность.
— Юрий Валерьевич, сегодня многие предприятия малого бизнеса жалуются: банки отказываются их кредитовать или предъявляют очень жесткие требования. Какой кредитной политики придерживается Меткомбанк?

— Жесткая политика продиктована экономической ситуацией — банки стараются защититься от возможных рисков и поэтому работают с новыми клиентами более осторожно. Мы тоже подходим к оценке заемщика и его финансовых возможностей серьезно, однако стараемся не переусердствовать.

Получить кредит на самом деле гораздо проще, чем представляют себе предприниматели; для этого нужно выбрать банк и узнать, есть ли у него программы кредитования малого бизнеса. Если да, смело обращайтесь к специалистам за консультацией. Вам останется только подготовить документы, ну и быть с банком максимально честным.

— А что заемщики пытаются скрыть от банка?

— Очень часто предприниматели сами усложняют себе жизнь — не хотят показывать свой бизнес в полном объеме. Следовательно, банк не может полностью и правильно оценить его и понять, на каких условиях нужно работать с такими клиентами, что снижает их шансы на получение кредита.

У предпринимателя всегда есть выбор: содей­ствовать банку в анализе собственного бизнеса либо получить отказ в кредитовании. Как говорится — полная свобода действий.

— Можете выделить основные отрасли, которым вы отдаете преимущество при кредитовании?

— Мы кредитуем любой бизнес. У нас есть ряд ограничений, но это касается в основном специфичных сфер деятельности, например спекулятивных операций на финансовых рынках, производства большинства подакцизных товаров. Такие заявки мы стараемся отсекать уже в момент обращения. Решение о выдаче кредита зависит не от профиля предприятия, а от состояния бизнеса заемщика.

— А что влияет на величину процентной ставки?

— В основном срок кредитования. Финансовое состояние, срок работы компании, качество предоставляемого обеспечения и наличие положительной кредитной истории обязательно учитываются банком, но решающего значения при установлении величины процентной ставки не имеют.

— Юрий Валерьевич, Меткомбанк начал предлагать специальные программы для малого бизнеса не так давно. Как вы собираетесь конкурировать с уже действующими игроками?

— Не стоит забывать, что банку уже 19 лет, и накопленный опыт работы с корпоративными клиентами и индивидуальными предпринимателями стал основой при разработке специализированных программ для малого бизнеса. Нам не пришлось начинать с нуля.

У нас было полное представление о структуре рынка и основных игроках. Мы смогли оценить и проанализировать существующие программы, увидеть все плюсы и минусы. Это помогло разработать и предложить именно те услуги, в которых предприниматели действительно нуждаются. И в результате у нас получились действительно интересные и конкурентоспособные программы.

— Чем вы можете заинтересовать предпринимателей?

— Если честно, предложить что­то принципиально новое сегодня очень сложно, условия кредитования у банков примерно одинаковые.

Но все же преимущества у нас есть. Мы можем предложить своим клиентам низкую процентную ставку, отсутствие ежемесячных комиссий и дифференцированный подход к обеспечению. С учетом особенностей бизнеса заемщика может быть установлен персональный график погашения кредита.

Наши клиенты могут выбрать удобную им форму займа: кредит, овердрафт или кредитную линию, воспользоваться дополнительно расчетно­кассовым обслуживанием или разместить свободные средства в депозит под хорошие проценты.

Таким образом, можно сказать, что для каждого клиента мы готовим индивидуальное предложение, которое будет максимально отвечать потребностям именно этого предприятия.

Ну и самое главное — это наши сотрудники. Какие бы ни были хорошие ставки, требования по обеспечению и другие условия, человеческий фактор очень важен. Задача наших кредитных экспертов — стать для клиентов не просто «человеком, выдающим кредит», а персональным финансовым консультантом, которого помнят по имени, с которым советуются и которому доверяют.

— Но ведь хорошего отношения к клиентам уже недостаточно для успешной конкуренции, клиентоориентированность уже не превосходство, а необходимость…

— Крупные банки не имеют возможности относиться к каждому предпринимателю как к единственному клиенту, у них идет поток, который почти не оставляет места индивидуальному подходу. Здесь у нас огромное преимущество. Мы достаточно индивидуально оцениваем возможности предпринимателей, не применяем скоринговые системы и можем при необходимости оперативно решать все вопросы.

— Юрий Валерьевич, можете привести пример, когда вот такой индивидуальный, клиентоориентированный подход дей­ствительно необходим?

— Это очень просто. Часто предприниматели недооценивают свои возможности: стремятся залатать текущие дыры и не думают о будущем. Просят такой кредит, который их бизнес просто не в состоянии переварить. И когда приходит время расплачиваться, возникают проблемы: выплаты задерживаются, звонят из банка, набегают пени, все нервничают, и в конце концов приходится либо реструктурировать кредит, либо решать вопрос в суде. Такая ситуация не нужна ни заемщику, ни банку.

Наши специалисты на самотек эту ситуацию с самого начала не пускают: проанализировав бизнес, дают заключение — насколько запрашиваемый кредит отвечает масштабам бизнеса, насколько он может быть обременителен и так далее. По итогам эксперт может предложить персональную программу: рассчитать размер кредита и составить график погашения, которые не «утопят» бизнес.

— Как вы думаете, для увеличения объемов кредитования и усиления поддержки малого бизнеса какие меры нужно предпринять?

— Я думаю, не хватает налаженного взаимодействия между организациями, осуществляющими поддержку малого бизнеса, банками и самими предпринимателями. В процессе должны активно участвовать местные власти, региональные фонды поддержки предпринимательства, СМИ…

Часто у владельцев малых предприятий не хватает кредитной грамотности, и повышать ее — наша общая задача.

В общем, это и есть комплекс мероприятий, который предлагается государством, но который пока, к сожалению, полностью не реализован в регионах. Думаю, что это только вопрос времени.

• ОАО «Меткомбанк» работает на финансовом рынке с 1990 года.

• В 2009 году присвоен рейтинг международного агентства Moody’s.

• Входит в топ­50 банков, кредитующих малый и средний бизнес, по итогам 2008 года (данные РА «Эксперт»).

• Участник государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предприниматель­ства, реализуемой Российским банком развития.


№234(22644)
16.12.2009