Судьба заемщика

Клиент — банк: как найти компромисс при проблемах с оплатой кредита
Потеря работы и серьезное снижение доходов — такие главные причины невозможности дальше выплачивать кредит называют череповчане, вынужденные обращаться в банки с просьбой о реструктуризации долга. Общий объем просроченной задолженности пока не внушает банкирам опасений, однако не секрет, что количество проблемных клиентов растет, и некоторые из них не понимают или, что еще хуже, не хотят конструктивно решать возникшие вопросы. О ситуации на рынке кредитования шла речь на очередном «круглом столе» в череповецком отделении Сбербанка, где помимо банкиров собрались страховщики, риелторы и представители Пенсионного фонда.

Весьма консервативный в вопросе выдачи кредитов Сбербанк сегодня в Череповце имеет уровень просроченной задолженности менее 3 % (общий уровень просрочки в целом по банковскому сектору Вологодской области находится на уровне 3,5 — 4 %) и более 330 частных клиентов, столкнувшихся с проблемами в выплате кредита. По словам начальника отдела кредитования частных клиентов череповецкого отделения Сбербанка Елены Парфеновой, заемщики обращаются в банк на самых различных стадиях, начиная с «нулевой» (когда человек еще не просрочил ни одной выплаты, но понимает, что дальше он не продержится) и заканчивая случаем, когда накоплена значительная сумма долга. Из общего числа проблемных клиентов почти по 70 заемщикам принято решение о санации долга по схеме, удобной клиенту и приемлемой для банка: это может быть и реструктуризация долга, и продажа предмета залога, и другие варианты.

— Это те люди, которые подтвердили снижение заработка или его потерю документами, смогли полностью объяснить ситуацию, дальнейшие перспективы, — рассказывает Елена Парфенова. — К сожалению, мы сталкиваемся также и с клиентами, которые пытаются сами себя загнать в долговую яму, требуя предоставить им отсрочку в выплатах на год, реально не оценивая свои возможности в будущем. К каждому клиенту мы подходим взвешенно, мы уже научились думать вместе с клиентами, а иногда и вместо них.

На вопрос «Речи» о том, что делать, если должника уволили не с уведомлением о сокращении, а «принудительно по собственному желанию», банкиры заверили, что имеют возможности и без документов проверить, на самом деле человек лишился работы или пытается перехитрить банк, чтобы получить отсрочку. В таких случаях важно дать кредитному работнику полную картину событий.

Среди проблемных должников суще­ствуют и те, кто в принципе не хочет идти с банком на контакт и даже скрывается от него. К таким применяются жесткие меры, вплоть до судов. Так, только на этой неделе в Череповецком городском суде слушается более 15 дел по взысканию долгов с заемщиков Сбербанка, ВТБ­24, «Банка Москвы», «Райффайзенбанка», банка «Траст» и так далее. В подавляющем большинстве случаев суд удовлетворяет требования финансовых организаций, после чего деньги либо удерживаются судебными приставами из зарплаты, либо, при отсутствии у должника официального места работы, применяются иные меры взыскания, вплоть до ареста имущества.

— Мы, безусловно, стараемся решать все вопросы на досудебной стадии, — утверждает Елена Парфенова. — Мы так же, как и клиент, заинтересованы в поиске вариантов обслуживания долга, а не в судах.

Наиболее проблемные по многим параметрам ипотечные кредиты банки формально продолжают выдавать, однако на существенно более жестких условиях, которые для многих потенциальных заемщиков оказываются, по сути, запретительными. Чтобы получить кредит под достаточно низкий процент, теперь зачастую требуется не только иметь хорошую кредитную историю и стабильный уровень доходов, но еще и жилье (свое, родственников или третьих лиц), которое банк сможет принять в залог, чтобы выдать кредит на приобретение заемщиком квартиры.

Поручительство уже не столь популярно. Возможно, по той причине, что некоторые поручители, подписывая документы, с трудом представляли свои обязательства, с которыми они теперь столкнулись. Спрос на первичное жилье, во многом и по «ипотечным» причинам, продолжает падать. Вторичный рынок тоже до сих пор не раскачался: покупатели ждут дальнейшего снижения цен, а продавцы беспокоятся, как бы не продешевить.

— Сейчас идет формирование нового рынка недвижимости и ипотеки, — считает зам. управляющего череповецким отделением Сбербанка Дмитрий Хмелюк. — Кризис постепенно расчищает рынок от тех фирм, которые на нем не нужны. По нашим наблюдениям, количество риелторских контор сократилось почти в два раза: в третьем квартале прошлого года в Череповце их было 147, на сегодня — 93. В сложной ситуации оказались и некоторые банки, которые раздавали кредиты без должной проверки финансового положения заемщика. Дикорастущий рынок способствовал появлению проблемных должников. В сегодняшней ситуации очень важно, что Череповец не столкнулся с проблемой недобросовестных застройщиков. Все строительные объекты, с которыми мы имеем дело, продолжают финансироваться, работы на них не прекращаются, несмотря на продление сроков сдачи по некоторым из них. Ипотечное кредитование у нас не закрыто, рост процентных ставок составил всего 0,75 %, заявки на такие кредиты есть.

По данным Сбербанка, кредиты, взятые на долевое участие в строительстве жилья (наиболее распространенный способ покупки квартиры), в основном обслуживаются заемщиками без проблем. В единичных тяжелых случаях составляется индивидуальный график платежей, учитывающий новое положение должника, или решается вопрос о продаже предмета залога, если он есть. Многим заемщикам существенно помогают родственники: нередко ипотечный кредит брался «всей семьей», и для выплат по нему в сложной ситуации подключаются не только родители заемщика (которые подчас являются и поручителями), но и бабушки, дедушки, другие родственники.

Немало хлопот банкирам доставляют автокредиты, доступность которых в докризисный период была такой, что купить автомобиль в кредит мог чуть ли не любой человек, имеющий паспорт. В результате переоценки собственных возможностей, да еще и снижения доходов многие заемщики столкнулись сейчас с ситуацией, когда они не могут дальше платить за автомобиль. Очевидный выход в таком случае — продать машину и погасить долг. При наличии на руках техпаспорта сделать это несложно, однако остается главный вопрос — цена. Как известно, цены на подержанные автомобили упали и вырученных денег может не хватить на досрочное погашение кредита. Некоторые автовладельцы приходят в банки и пытаются отдать машину взамен долга, но такой вариант не проходит.

— Вернуть машины нам пока никто не предлагает, да мы и не можем их взять, — рассказывает управляющий череповецким филиалом банка ВТБ­24 Сергей Артюшичев. — Конечно, клиенты обращаются, но большой просрочки по автокредитам пока нет, все вопросы удается решать путем переговоров, после которых клиенты, как правило, продолжают платить. Не так давно приходил, например, клиент, который купил в кредит BMW X5, хотел реструктурировать долг, но после переговоров решил, что сможет и дальше платить. Реструктуризация долга также применяется, но для автокредитов это не так актуально, как для потребительских или ипотечных кредитов. Важно, что у нас в Череповце люди все же стараются честно платить по долгам, а не использовать какие­то со­мнительные схемы.

Банки рекомендуют тем должникам, которые не могут сами продать машину по выгодной цене, по согласованию с банком выставить ее в автосалоне — официальном дилере той или иной марки.

Страховщики тем временем прогнозируют рост «кредитно­страхового» мошенничества: в интернете уже гуляют рассказы о том, как автовладельцы поджигают свои машины для того, чтобы направить деньги от полученной страховки (которая, кстати, часто покрывает изначальную стоимость автомобиля) на погашение кредита.

— Все страховщики готовятся к тому, что часть клиентов могут выбрать такой путь урегулирования своих обязательств, — прогнозирует руководитель череповецкого агентства компании «Росгосстрах» Виктор Кабисов. — От лица, наверное, всех страховщиков могу сказать, что мы во всеоружии. По каждому такому случаю будет проведено самое серьезное расследование. Мы понимаем, насколько велик соблазн для определенной категории граждан разом покончить со всеми своими проблемами, но этот вариант не пройдет.

Общий объем кредитования по сравнению с началом кризиса сократился в городе ориентировочно на 30 — 40 %.

— До кризиса мы выдавали кредитов на 280 млн рублей ежемесячно, сейчас прогнозируем до 100 млн рублей в месяц. По сравнению с началом этого года к концу года мы намерены увеличить объем кредитования на 20 %, — подсчитывает Дмитрий Хмелюк.

Спад объемов кредитования обусловлен не только отсутствием прежнего спроса на кредитные продукты, но и, как уже сказано выше, повышением ставок и ужесточением условий для заемщиков. В полном объеме заработало Бюро кредитных историй, которым активно пользуются банки: при наличии проблемных кредитов заемщик точно получит отказ. Сокращены общие лимиты кредитования, минимальный возраст заемщика. Во всех банках выросли процентные ставки практически по всем видам кредитования.

— Машин стали покупать в кредит в два раза меньше, — сетует Дмитрий Редькин, директор по развитию ООО «Диален» (официальный дилер марок «Тойота» и «Митсубиши»). — Сейчас в основном нас выручают импортеры, которые стимулируют спрос за счет разных акций и установки специального курса доллара на свои марки. Это не дает какого­то глобального увеличения продаж, но повышает их.

В то же время кризис принес и положительные моменты: так, заемщики, по словам финансистов, стали более адекватно оценивать свои возможности. Процент отказов в кредитах уменьшился, так как брать деньги в долг люди сейчас решаются только хорошо подумав и все рассчитав. Такая же тенденция коснулась и банков: прекратилась «массированная» выдача кредитов, исчезли сомнительные кредитные продукты. Более того, закончилась­таки назойливая и часто сомнительная с точки зрения закона реклама кредитов прямыми звонками на мобильные телефоны и рекламная атака на почтовые ящики горожан, что активно практиковали некоторые столичные банки с филиалами в Череповце.

Андрей Ненастьев
№34(22444)
27.02.2009