ОСАГО — локомотив КАСКО

Хотя обязательное страхование автогражданской ответственности несет убытки компаниям, они не собираются отказываться от него
С 1 октября вступили в дей­ствие изменения в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности. Они сделали правила ОСАГО более определенными, допускающими меньше возможностей для двойственного толкования. Кроме того, это хороший повод поговорить о судьбе и проблемах «автогражданки». За разъяснениями мы обратились к специалисту — руководителю череповецкого филиала Росгосстраха Виктору Кабисову.

— Что заставило государ­ственных мужей вводить эти поправки? Казалось бы, и так все было нормально.

— Законы иногда куются веками. А практика их применения диктует поправки. Такая крупная страховая компания, как Росгосстрах, которая имеет свои представительства практиче­ски в каждом населенном пункте Российской Федерации, которая в одиночку закрывает более половины рынка ОСАГО в Вологодской области, может позволить себе быть либеральной и почти в любой ситуации истолковывает те или иные формулировки в пользу клиента. А мелкие компании вынуждены бороться за каждый рубль. И борются — к неудовольствию клиентов, которые чувствуют себя обманутыми.

— Давайте поговорим об изменениях поконкретнее.

— Изменены многие формулировки, которые ранее допускали двоякое толкование. Некоторые положения закона изменены в пользу страхователя.

Самыми значимыми я считаю три принципиальных момента.

Первое — если компания­страховщик виновника ДТП лишилась лицензии, объявила себя банкротом или неплатеже­способна, то ее клиент получает компенсационную выплату из резервного фонда Союза автостраховщиков. Раньше это было оговорено только в самом Уставе Союза, теперь закон вменяет в обязанность страховщикам создавать такие фонды.

Второе — изменился с пяти рабочих дней до пятнадцати срок, в течение которого участ­ники ДТП могут обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба. Это очень важно, поскольку иногда из­за спешки люди были вынуждены прерывать отпуска, расстраивались другие жизненные планы…

Третье — до 1 октября дубликат утерянного страхового свидетельства выправлялся бесплатно только один раз, остальное за деньги. Теперь вы можете терять его сколько угодно, эта услуга стала бесплатной.

— ОСАГО работает в нашей стране уже более трех лет. Когда его вводили, многие комментаторы характеризовали эту меру как результат лобби страховщиков, их инструмент получения сверхприбыли.

— Но как мы и предсказывали, сегодня ОСАГО приносит компании не прибыли, а убытки. За первое полугодие 2006 года уровень выплат по возмещению ущерба составил 76 % от страховых сборов. От 5 до 15 % причитается продавцам; 10 % — накладные расходы, около 10 % — расходы на ведение дела, плюс ко всему — формирование резервного фонда.

— Что это за фонд?

— Вы же знаете, что такое «день жестянщика»? Бывают такие погодные условия, когда количество ДТП превышает среднегодовую норму в несколько раз. Наш клиент не поймет, если ему задержат выплату ущерба просто потому, что в данный момент нет денег. Так что ОСАГО для нас услуга убыточная.

— Почему же компания от нее не откажется?

— Прежде всего потому, что «обязаловка» — локомотив для других видов страхования. Ведь до самого последнего времени страховая культура большин­ства россиян была ниже самой низкой оценки. ОСАГО ввели волевым решением. Но человек, за которого после ДТП заплатил страховщик, сам приходит к нам, чтобы застраховать жизнь, имущество, производственный риск и сам волей­неволей работает нашим рекламным агентом в среде своих друзей и знакомых.

— А не грозит ли нам в дальнейшем увеличение суммы страховки по ОСАГО?

— Три года практики показали, что сегодняшний тариф обоснован. Но они же и показали, что ограничения сумм страховых выплат установлены на слишком низком уровне: 120 тысяч рублей, если ущерб причинен одному автомобилю, 160 тысяч — если двум и более, 240 тысяч в том случае, если пострадали два и более пассажиров. Кому­то эти суммы покажутся вполне реальными. Но на дорогах все выше процент дорогих иномарок. На днях я был свидетелем столкновения «Жигулей» и дорогой «БМВ». В лучшем случае с виновника аварии взыщут деньги через суд, поскольку стоимость ремонта страховое возмещение полностью не покроет. В худшем — «взыскивать» начнет сам по­страдавший. Но если возрастут установленные пределы, возрастет и размер страхового взноса, это неизбежно.

— Вы говорили, что обязательное страхование влечет за собой увеличение добровольного.

— Да, сейчас 10 — 20 % всех тех машин, которые мы видим на дорогах, защищены страховкой КАСКО. Но в большей степени, чем с нашей пропагандой, я бы связал этот факт с развитием продажи автомобилей в кредит. КАСКО в таком случае — необходимое условие его предоставления.

Однако же растет количество людей, которые добровольно страхуют свои машины по соб­ственной инициативе. Эта услуга приобретает все большую популярность по той причине, что она становится наиболее универсальным и удобным средством защиты своей машины от любых неприятностей.

— Но я слышал, что страховщики предъявляют какие­то совершенно немыслимые условия страхователям.

— Никаких излишеств, я вас уверяю. Стоимость КАСКО — от 5 до 13 % стоимости машины. В среднем это около 20 тысяч рублей в год. Естественно, что стоимость страхового взноса напрямую зависит от «угоняемости». Например, в мегаполисах уровень требований возрос до такой степени, что новые дорогие иномарки страхуют только в том случае, если они оснащены аппаратурой спутниковой навигации и поиска. До нас такие строгости пока не докатились, но не исключено, что докатятся.

— Можно ли каким­либо образом уменьшить размер страхового взноса?

— Можно. Например, его размер будет меньше, если вы гарантируете, что по ночам автомобиль будет находиться на охраняемой стоянке. Но если его угонят ночью от подъезда — извините. Можно оговорить франшизу, то есть размер ущерба, который клиент будет обязан возмещать за свой счет. В таком случае, если хулиган поцарапает машину гвоздиком или оборвет зеркало, страховая компания будет ни при чем. Но взнос будет меньше.

Впрочем, по­настоящему бережливые и практичные люди так не поступают. Наша практика показывает, что самое правильное — относиться к страховке как к части цены обслуживания автомобиля; такой же, как бензин, масло, мойка, запчасти. Это — непременный атрибут современной автоцивилизации.

Дмитрий Захаров
№188(21856)
06.10.2006